欢迎来到内蒙古小额信贷协会!
0471-3252975 / 3252976  法律服务平台:0471-3252976

此页面上的内容需要较新版本的 Adobe Flash Player。

获取 Adobe Flash Player

行业动态
Industry dynamic
首页 - 行业动态

坚持服务小微群体 正向激励与合规经营相结合 ——《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》政策解读

字体:[ ] 浏览次数:890次 发布时间:2020-10-22 关闭

9月16日,中国银行保险监督管理委员会(银保监会)在其官网发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》(银保监办发〔2020〕86号,以下简称“通知”),引发业内高度关注和热烈讨论。根据此次通知内容,结合内蒙古自治区小额贷款公司行业监管和发展实际,试对该政策进行解读,谨供参考。

一、“86号文”出台的背景和目的

《通知》开篇明确了86号文出台的目的:“为进一步加强监督管理、规范经营行为、防范化解风险,促进小额贷款公司行业规范健康发展。”可以解读为两个方面,一方面“强监管”,坚持底线思维,切实防范化解潜在的金融风险,另一方面“防风险”的同时要“促发展”,最终目的在于实现行业规范健康发展。事实上,“强监管”“促发展”两条线贯穿于86号文始终,也应当是今后一段时间内行业监管的主要思路。

此次《通知》的出台,是自2008年中国人民银行、银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)文之后,时隔十二年再次出台的部门规章,应当说在行业期待已久的上位法《非存款类放贷组织条例》自2015年公开征求意见后至今仍未正式出台的情况下,《通知》是顺应行业发展客观要求的一次适时的局部政策调整,也将在《条例》出台之前的“窗口期”内主要引导行业发展走向。《通知》出台之后,预计各省(自治区、直辖市)地方金融监管部门将结合本地区行业发展实际,出台更为具体的实施细则,加速《通知》在实际操作层面的最终落地。

二、推动行业健康发展

(一)聚焦主业,提高小微客群服务能力

小额贷款公司是“只贷不存”的非存款类放贷组织,试点的目的即在于服务城区小微企业、个体工商户和三农群体,发挥对银行类金融机构的资金供给补充作用。试点多年的实践也表明,小额贷款公司在发挥城区、县域金融供给体系补充作用方面,切实发挥了重要的积极作用。86号文再次强调,小额贷款公司应当将客户群体定位为“小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象”,也侧面认定小额贷款公司是实现普惠金融过程中重要的组成部分,是普惠金融实践第一线的“攻坚队”和“生力军”。同时更要聚焦实体,切实发挥金融供给对实体经济的资金扶持作用,这也是当下“六稳”工作的核心要求。同时再次强调,要坚持“小额分散”的基本原则,要重点考量借款人的还款能力,防止借款人过度负债。以上两条规定强调小额贷款公司经营务必“回归本源”,立足“两小”,即以“小微群体”为主要放款对象,以“小额分散”为主要放款方式。

在经营的业务范围方面,《通知》再次强调“坚守放贷主业”。值得注意的是,在原“23号文”基础上,此次《通知》还明确,业务经营情况良好的小额贷款公司可以在“经地方金融监管部门批准”的前提下,进行资产证券化、发行债券、股东借款等业务,这也是顺应行业发展趋势做出的适时调整。

在经营地域方面,强调“服务当地”,“小额贷款公司原则上应当在公司住所所属县级行政区域内开展业务”,同时规定经营情况较好的公司可经批准后“放宽经营区域限制”,但不得超出“公司住所所属省级行政区域”。从实践中来看,小额贷款公司本身注册资本金有限,资金成本较高、抗风险能力较弱,跨市一级行政区域经营面临“人生地不熟”的局面,资金风险和盈利难度较大。小额贷款公司应当在立足当地、服务当地的基础上,充分利用好“熟人”“熟地”“熟圈”的优势,在本地域内精耕细作,纵向深挖本地小微客群,做好客户分类,争取做精做专,做长做强。从政策引导上说,此条规定更多的是对小贷业务回归本源、服务当地的提倡和引导,有利于小额贷款公司正确认识自身定位和优势,积极意义大于限制意味。

在合规经营方面,《通知》还强调了“监控贷款用途”、“合理确定利率”等,划出“经营红线”即“吸收或者变相吸收公众存款”、“通过互联网平台或者地方各类交易场所销售、转让本公司除不良资产以外的其他信贷资产”;“发行或者代理销售理财、信托计划等资产管理产品”等。2017年12月,互联网金融风险专项整治、p2p网贷风险专项整治工作领导小组办公室《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中即明确,小额贷款公司“禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。”实际上,本次《通知》依然延续了之前的监管思路,保持了对小额贷款公司资金来源的审慎态度,防止小额贷款公司通过场外市场进行债权拆分转让,或者发行小额贷款的资产支持证券(abs)等,规避资金融入杠杆率的限制。

(二)依法合规经营,实现健康发展

在这部分中,《通知》着重强调了以下几点。

一是强化资金管理;二是完善经营制度,包括贷款“三查”、审贷分离、贷款风险分类制度等。贷款分类依然延续了23号文规定,将贷款风险分类划分为五类(正常、关注、次级、可疑和损失),后三类合称不良贷款。三是规范债务催收,主要是强调不得暴力催债。四是加强信息披露,保管客户信息,均为金融消费者权益保护的相关内容,强调“了解你的客户”、“保护你的客户”。五是积极配合监管,要求按时报送监管要求的相关材料等。

三、加强监督管理,推进分类监管

本部分是《通知》的另一个重点即“强监管”,主要体现在以下几个方面:

一是强调属地监管责任,加强监管队伍建设。“省(自治区、直辖市)人民政府负责对辖内小额贷款公司进行监管和风险处置,地方金融监管部门具体落实。”《通知》还强调,“除设立、终止等重大事项外,省级地方金融监管部门可以委托地级、县级地方金融监管部门开展非现场监管、现场检查、违法违规行为查处等部分监管工作。”这与之前对经营地域的范围限制相呼应,我区已经建立自治区、盟市、旗县三级监管体系,小额贷款公司主要在注册地市、县一级行政区域内开展经营活动(结合我区实际主要为盟市、旗县),强调监管权限下放的同时突出属地监管责任,这也对今后盟市、旗县特别是旗县一级监管部门的职能发挥和人员队伍建设提出了更高的要求。

二是加强全流程监管。《通知》从“完善准入管理”、“实施非现场监管”、“开展现场检查”、“加大监管力度”、“实施分类监管”、“加大处罚力度”、“净化行业环境”、“开展风险处置”、“依法市场退出”等方面,从“准入——监管(现场、非现场)——退出”等对小额贷款公司加强全流程监管。特别值得注意的是,《通知》中明确了小额贷款公司“失联”、“空壳”的认定标准,“失联”小额贷款公司即满足“无法取得联系;在公司住所实地排查无法找到;虽然可以联系到公司工作人员,但其并不知情也不能联系到公司实际控制人;连续3个月未按监管要求报送数据信息。”条件之一,“空壳”小额贷款公司即满足“近6个月无正当理由自行停业(未开展发放贷款业务);近6个月无纳税记录或‘零申报’;近6个月无社保缴纳记录”条件之一的。对于“失联”或“空壳”小额贷款公司,地方金融监管部门应协调市场监管等部门将其列入经营异常名录、依法吊销其经营执照,取消其小额贷款公司试点资格,引导其逐步退出小额贷款行业,实现市场净化。

四、重点关注

(一)融资方面的重大突破。此次《通知》的第一大亮点即明确:“银行可以与小额贷款公司依法合规开展合作,按照平等、自愿、公平、诚实信用的原则提供融资。”从实践中来看,除试点初期获得部分融资外,长期以来我区小额贷款公司间接融资为零,鉴于以信贷为主营业务且“只贷不存”,“零”杠杆极大制约了小额贷款公司的可持续发展,高企的资金成本也间接导致利率相对较高,实际上不利于小额贷款公司充分发挥金融“毛细血管”作用。小额贷款公司自身也是小微企业,在自身尚难以实现商业可持续的情况下,何谈服务实体经济。实际上,小额贷款公司可以在获得银行“批发”融资的前提下,做好资金的“零售商”,更好地发挥自身优势,精准服务于小微群体,为普惠金融的实现作出更多应有的贡献。

杠杆率方面。《通知》明确,“小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍;通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。”与此前的23号文相比,放宽了小额贷款公司在外源融资方面的限制,取消原23号文“不超过两个银行业金融机构”的限制,且原“不超过资本净额的50%”改为非标融资不超过1倍,标准化融资不超过4倍。事实上,在各省的实践中,已经有部分省市先行先试,适当放宽小额贷款公司融资比例限制。此前,自治区地方金融监管局在《关于进一步做好小额贷款公司发展与监管工作的通知》(内金办发〔2017〕53号)中规定:“上年度监管评级为 aa 级及以上的小额贷款公司,可在全区开展小额信贷业务,可开展股东定向借款,融资比例可提高至公司资本净额的200%;上年度监管评级为a级及以上的小额贷款公司,可开展同业拆借、票据贴现、资产转让等业务试点,融资比例可提高至公司资本净额的100%。”今年三月份下发的《关于鼓励小额贷款公司支持小微企业复工复产和“三农三牧”春耕备耕 持续做好新冠肺炎疫情防控的通知》(内金监发〔2020〕13号)中则规定:“对积极参与疫情防控的小额贷款公司,可按程序逐笔申请,通过法人股东借款、小额贷款公司同业借款、资产证券化融入资金,融资比例放宽至不超过公司资本净额的3倍。”从行业发展实际来看,23号文中规定的0.5倍杠杆远远不能满足小额贷款公司的融资需求,此次《通知》结合了先期的实践经验,杠杆率的设定也是符合当前行业发展需要和防风险工作要求,是适时也是适当的政策调整。

(二)适度放宽部分对同一借款人的贷款余额限制。《通知》明确:“小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%;对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的15%。”与23号文“不得超过小额贷款公司资本净额的5%”相比,《通知》适当放宽了贷款余额限制,这也是社会经济发展的客观需要,符合当下小额贷款公司目标客群的迫切需求。

(三)科学合理制定利率。《通知》中并未对小额贷款公司利率进行明确规定。一是体现“负面清单”,如不得“从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等”,即严禁“砍头息”等变相加高贷款利率的违法违规行为;二是鼓励小贷公司适当降低利率。与此前23号文“不得超过司法部门规定的上限”的表述有所区别。鉴于《通知》属于部门规章,其层级尚不足以解决行业期待已久的小额贷款公司机构定位问题,因此还需等待《非存款类放贷组织条例》《小额贷款公司管理办法》等相关法律法规的正式出台。

(四)加强行业自律。《通知》明确要“加强行业自律”,强调中国小额贷款公司协会等行业自律组织应当积极发挥作用,在“提高从业人员素质、加大行业宣传力度、维护行业合法权益、促进行业规范健康发展”等方面持续发力。事实证明,行业自律组织在引导行业健康发展方面发挥着极其重要的作用,小额贷款公司行业试点十余年以来,各省陆续成立了省(自治区、直辖市)一级的小额贷款公司行业自律组织,2015年4月,中国小额贷款公司协会正式成立,在全国形成了中贷协在国家层面奔走呼吁、各省市行业自律组织积极履行本地区内小额贷款公司行业自律职能的工作格局。2016年以来,党中央、国务院高度重视社会组织工作,陆续出台了一系列方针政策,社会组织管理制度改革上升为党和国家重大发展战略。小额贷款公司行业本身具有特殊性,虽然实际上经营信贷业务,但并未明确定位为“金融机构”,这就更加需要行业自律组织在监管部门的工作指导下,切实履职尽责,在保证行业发展方向的前提下探索业务和产品创新,督促其坚守防范化解金融风险底线,确保不发生信贷风险外溢,“防风险”和“促发展”两手都要抓,两手都要硬。《通知》肯定了小额贷款公司行业自律组织发挥的重要作用,更是对今后行业协会工作提出了更高要求。作为内蒙古自治区小额贷款公司的行业自律组织,内蒙古小额信贷协会与全区会员单位同呼吸、共命运,今后将进一步提升协会自身建设,在系统总结协会工作经验的同时开拓进取,不断进行理论创新、制度创新、方式方法创新,积极发挥协会对行业监管的协同作用,推动我区小额贷款公司行业实现健康、稳定、可持续发展。


内蒙古小额贷款 内蒙古信贷行业协会 内蒙古小额贷款行业协会 内蒙古信贷行业交流

内蒙古小额信贷协会
0471-3252975 / 3252976
法律服务平台:0471-3252976
www.imma-nmg.org
二维码
版权所有:内蒙古小额信贷协会 地址:呼和浩特市鄂尔多斯东街12号银联大厦14层 蒙ICP备16003871号 蒙公网安备 15010502000295号 网站建设国风网络